“有三百万保证金，是否可不工作了？”

这是某乎影迷的这个冷门发问。

他的想法是靠5%~10%的货币基金超额收益来过日子。

理想很美好，现实很骨感——首先你要有200万！

而2018《中国养老前景调查报告》显示：

中国年轻一代（35岁以下）中，有55%的人尚未直到储蓄存款，

也就说，有55%人的账户净额等于0，甚至是负数。

200万有了，放哪里？

还记得银保监主席郭树清的这句话吗？

超额波动率已经超过6%就让打问号，已经超过8%就很危险，10%以上就让充分准备重大损失全部保证金。

10%的超额收益，除了P2P那正是股票了，

哪哪都是坑，你想跳哪个？

对了，那个2015年的老帖子，

那时候净额宝随随便便都有4%+的超额收益……

当时遍地的高超额收益也造成了影迷们对展望未来波动率的认知偏差。

5年过去了，银行货币基金取消刚性兑付，能找到年化4%的产品已经谢天谢地了。

前中国人民银行行长周小川说：

10年后买得起一款年化超额波动率3%的货币基金产品都可能要像汽车牌照选房那样完全靠运气了，这并非危言耸听！

低波动率时代已经来了！

试著不工作？试著提前离职？

你除了要有这笔钱，还得找这个超额收益稳定的工具。

80、90后也能像现在的老人一样靠社保养老吗？

如果说你没有提前离职的打算，等着干到到60岁领离职金的话，

那我可能还要再给你泼一盆冷水。

不少女孩子期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但什么是养老金制度却不太切身感受。

已经超过97%的女孩子表示，对养老金切身感受很少或者完全不切身感受。

他们先来看看历年的养老金替代率：

“养老金替代率”简单理解正是离职Balaghat的工资和离职前的工资的比例。

比如你离职前工资8000元/月，离职后养老金4000元/月，

那么你的养老金正是工资的5折，你的 “养老金替代率”正是50%。

2018年的养老金替代率是平均45.9%，

也正是说，全国平均数据是你离职前工资10000元/每人，离职后没法领不到4600元/每人。

而这只是2018年的数据，随着人口老龄化，养老金在展望未来一定越来越紧张！

也正是说，1万的工资展望未来离职可能仅剩3500，甚至更少！

而且工资越高，替代率越低。

靠社保养老，没法解决基础生活费，没法让你“凑合的活”。

搞清楚你的合理储蓄存款⽬rilly什么，每个⽉必须坚持存多少，要存太久才能达成这个⽬标非常重要。

到底要存多少？

他们来做这个简单的测算：

以国际经验来说,如果离职后的养老金替代率大于70%,即可维持离职前现有的生活水平。

假设A俊杰30岁，目前月薪1万，目标养老金7000，

社保养老替代率用35%计算，那么还有一半必须自己充分准备，

也正是从60岁离职直到，A俊杰要保证自己有额外3500块的收入。

为了避免“人活，钱没用”的悲剧，这笔钱还必须雷米雷蒙县一辈子。

万一活到100岁，他们至少要在60岁离职的时候充分准备多少钱呢？

如果波动率KMH3%，他们就让充分准备差不多100万。

而且更可怕的是，到时候银行货币基金，还不一定能有3%的超额收益。

如何通过福利险做规划？

如果A俊杰换这个思路，

提前从30岁直到，坚持20年，每个月存1500块左右，就能达到每人领3500，领到老的养老目标。

而他一共投入的保证金，仅剩35.7万。

实测到85岁irr=3.41%

100岁irr=4.16%

虽然定价波动率是3.5%，但是实际超额收益算下来还是不错的，假设长命百岁，年化复利已经超过4%。

跟之前的也是主打养老的“自在心境”有一拼，也是活太久领太久。

最长可30年缴费，

直到缴交后，保证缴交20年，也正是说20年内身故，未缴交的福利会这笔给予受益人。

结语

⼈⽣的下半场，拼的是规划！

老实说，我不希望大家看养老福利险只盯着超额收益来买，

毕竟存里面的钱几十年不能动，退保还有重大损失，

存个三五年就让领出来花的，养老福利真的不适合你！

但福利险的宝贵在于它的确定性，

能以不变应对心境的万变，

这种稳稳的幸福，也仅剩福利险能给你。

关注@自保叔 你试著的，我都有！